La bandera de los sobre endeudados

es de la abogada Dora Szafir

Zósimo Nogueira

Dora Szafir es abogada, fue juez Civil hasta 2011. Docente y escritora en temas jurídicos. Dio clases de Derecho Civil en la Universidad de la Empresa; de Derecho Privado en la Udelar; Post grados en Claeh y Universidad Católica; Legislación en la ORT y hasta el 2020 fue Vicepresidente y Asesora de la Asociación Uruguaya de Consumidores Unidos.

Con publicaciones en Uruguay, Argentina, Brasil, Perú, Francia y España.

Desde el 2009 estando en Facultad de Derecho hace un seguimiento a la aplicación de esta ley de usura perversa.

Luego de la Judicatura fundó con alumnos y ex alumnos una ONG Asociación de Consumidores debido al cobro de intereses usureros en las relaciones de consumo.

Esto ha motivado la muerte civil de miles de personas, que no están en el mercado y sin posibilidades de un crédito para poder salir. 

Hay acoso, estas personas son perseguidas con llamadas, llamadas a vecinos, a familiares, por parte de los acreedores que en muchos casos trasfieren o derivan las deudas a Estudios jurídicos y/o de cobranzas.

En la legislatura pasada habló con legisladores del Frente Amplio por este tema y en especial cuando se trató la ley de inclusión financiera, que benefició aún más a los bancos ya las  empresas de intermediación financiera.

Ya en 2019 con legisladores de nuestro partido colorado; el 31/10/19 “La Mañana”  le realizó una extensa nota.

 Dice que el Artículo 52 de la Constitución que se prohíbe la Usura pero no define el porcentaje que sería usurario.

Que la ley de usura permite que se cobre hasta un 55% más sobre el promedio que fija el Banco Central.

Este surge de promediar las tasas de interés que los bancos y empresas de intermediación financiera fijaron y le comunican  al BCU; o sea las empresas prestadoras de créditos determinan el interés. 

Dice, tenemos intereses de tres cifras, con una inflación de un digito.

Como es posible; no ve voluntad política para solucionar la cuestión de la Usura y el sobreendeudamiento.

Según datos recabados por  la comisión técnica asesora de AEBU en el BCU. Los deudores catalogados de irrecuperables son 668.813.

El 71% de las personas mayores de 18 años figuran como tomadoras de crédito en el sistema financiero formal. Unos dos millones de personas.

El 56% es categorizado con capacidad de pago fuerte y el 35% como deudores irrecuperables. (668.813 personas)

50% hombres, 50% mujeres; 35% de menos de 35 años, 57% entre 36 y 71 años y el resto mayor de 71 años.

Se están tratando proyectos de ley sobre dos situaciones complementarias pero diferentes.

En Diputados tratan de unir proyectos de diferente partidos sobre regular los intereses. Una solución a futuro.

En Cámara Alta el Senador de Cabildo Abierto Guillermo Domenech, presento un proyecto de ley para reincorporar al sistema financiero a esos deudores catalogados de irrecuperables.

En comisión el Senador Adrián Peña expreso que se trata de un tema sensible, que hay que analizarlo pues puede aparejar perjuicios a nuevos tomadores de créditos por aumentar requisitos para otorgarlos.

Van a recibir al Ministerio de Economía y Finanzas; al Directorio del BCU y a la Asociación de Bancos Privados.

En tanto José Mahía del Frente Amplio, dice que esta propuesta de Cabildo es más campaña electoral que otra cosa. Tratan de perfilarse.  

 Luego de su periplo por el Palacio Legislativo y ya en esta nueva Administración la Dra. Szafir dio una conferencia en Sede de Cabildo Abierto sobre endeudamiento de la familia y la necesidad de re-estructura de la deuda de las personas físicas.

Cabildo Abierto resolvió embanderarse con la causa defendida por Szafir y con su asesoramiento elaborar una ley que procure solucionar el tema.

En programa radial por 770AM Radio Oriental, El Senador Manini Rios asumió el compromiso político de impulsar este proyecto de ley por la necesidad de reincorporar al sistema financiero a esos centenares de miles de personas que hoy están cívicamente muertos.

Dice, el Frente Amplio tiene otro proyecto, si suma será tenido en cuenta.

Sabedor del esfuerzo, dedicación y conocimiento del tema por parte de la Sra. Szafir el periodista Emiliano Cotelo la entrevisto en su programa “En Perspectiva” de Radio Mundo.

Si bien en Diputados está por concretarse una solución para impedir intereses usureros en créditos de consumo, el mayor problema es encontrar una solución para los ya sobre-endeudados.

Con tasas de intereses que se acumulan y créditos que se caen; si bien no pagar no es una culpa imputable solo al tener del crédito, ese atraso de una cuota termina en hechos más graves, y la ley es quien permite que todo el resto sea exigible.

Al no pagar genera intereses de mora.

Puede llegar a un 200% anual, pues el interés de mora se capitaliza y se suma al interés.

La clase más afectada es la de menores ingresos, también la clase media.

En el clearing hay casi un millón de personas por incumplimientos, a veces con embargos. Esto es un elemento de presión, y si esta categorizado por el BCU mucho más. Repercute hasta en la salud.

Hay acoso. Esos vales incobrables circulan. A quienes les dan la documentación les da derecho a cobrar, pero no a acosar.

Eso es abuso de derecho expresamente prohibido por la ley, pero no siempre se puede probar.

Los intereses se fijan altos por los malos pagadores, para que no se pasen y se considere usura.

Hay que reestructurar deudas y mejorar regulación sobre tasas de interés.   

Actualmente en el Mercosur hay una resolución suscrita por Uruguay por el tema de sobreendeudamiento.

Dice que se debe conceder el crédito en forma responsable.

Otro caso de mucha gravedad es el de las cooperativas que pueden retener hasta un 50% del sueldo, y si esto no cubre la deuda sigue creciendo.

Imposibilidad de pagos, apremios económicos.   

El empleador se  involucra, semejante descuento genera problemas.

El actual proyecto fue hecho mirando y comparando con otro realizado en Nueva Zelanda. Un país moderado.    

La ley es para quienes ganan menos de U$S 13.000 anuales, inculpables de llegar a esa situación.

Se crea un crédito responsable con una fórmula de pagos y si no se logra acuerdo va al Juez quien tomara resolución con ciertas condicionantes porcentuales.

Mientras está en esta situación no puede sacar créditos y está en un registro del Ministerio de Economía y Finanzas.

Los deudores merecen una oportunidad, no es cuestión de banderas partidarias, Que se hagan las correcciones necesarias, pero haya solución.  

Soluciones para los desfasajes pasados y para los nuevos créditos.

La persistencia de la Dra. Szafir y la ONG Asociación de Consumidores debe ser recompensada.

Dijo el Presidente de una segunda oportunidad a los presos que quieran trabajar; como no dársela a deudores que quieren pagar.